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5年后的事情都无法预测

银行曾经是工作稳定与高收入的代名词，常年排在就职意向的前列。但随着科技的不断进步，银行业却并没有跟上时代的脚步，未来的发展方向一片迷茫。

银行的业务主要由存款、投资、借贷三方面组成。但这些业务正在逐渐被金融科技所取代。

让我们通过中国企业的案例来看一看金融界正在发生的变化。

蚂蚁科技集团股份有限公司（以下简称“蚂蚁集团”）提供的金融服务“余额宝”是一种货币市场基金，其特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。余额宝凭借超过高于银行的利率成功地吸引到了多达28万亿日元的资金。

在资金借贷方面，日本和中国存在着非常大的差异。我和日本的大型银行打过近40年的交道，当我提出贷款申请的时候，接待我的从来都不是负责人，而是其他的银行员工，拿着厚厚的一摞申请资料让我填写，写的时候下面还得垫上复写纸。更夸张的是，银行员工很认真地告诉我要贷款必须有担保。我这样一个连电话费都从来没欠过一天的人，竟然没有担保就一分钱也借不出来。

日本的银行几十年如一日地坚持着这种传统的做法，与之相比中国的金融企业又是什么样的呢？仍然以前文中提到的中国最有代表性的金融科技企业蚂蚁集团为例。

蚂蚁集团通过大数据收集用户的个人信用信息，因此当用户提出贷款申请的时候，瞬间就能够根据用户的个人信用信息做出是否可信的判断。利用这一技术，蚂蚁集团以极高的效率为小型企业和个人提供融资服务。正如其给这项金融服务取的名字“310”一样，真正实现了“3分钟在线申请，1秒钟审核放款，0人工干预”。

类似这样的融资服务，完全是通过人工智能的力量才得以实现。这与日本银行那种银行员工只盯着申请资料和担保，花费大量时间才能获得融资的服务完全不同。

如果蚂蚁集团有心开拓海外市场，完全可以在日本开展金融服务。只要收购一些经营陷入困境的信托银行和地方银行就可以。不过他们的服务只要通过智能手机就能开展，所以即便不收购银行也一样能抢占日本的市场。

日本的银行要想生存下去，除了像中国那样通过金融科技将积累的大数据充分利用起来重新构筑商业模式之外别无他法。但遗憾的是，一直漫不经心地沿用老一套方法的日本银行从业者根本无法转变自己的思想。

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